Euro am Sonntag gibt Ratschläge: Die Macht der SCHUFA: Was Verbraucher über den Datensammler SCHUFA | wissen müssen Botschaft

von Sabine Hildebrandt-Woeckel, Euro am Sonntag

ichWenn die SCHUFA irgendwo erwähnt wird, weiß wahrscheinlich jeder in Deutschland, worum es geht. Wenn Sie einen Kredit beantragen oder in Raten kaufen möchten, ist die Suche bei SCHUFA seit langem Standard. Auch Wohnungssuchende kommen an der in Wiesbaden ansässigen Kreditagentur kaum vorbei. Ohne Informationen hat SCHUFA keine Wohnung. Aber kennen wir das SCHUFA-System wirklich? „Nein“, sagt Birgit Vorberg, die für den Kredit- und Schuldenerlass im Verbraucherzentrum Nordrhein-Westfalen zuständig ist. „Die meisten können sich nicht vorstellen, wie weit sich SCHUFA tatsächlich in unserem Leben erstreckt.“

Das Unternehmen versteht sich als Servicepartner für Unternehmen sowie für Kunden und als Vermittler zwischen beiden. Das 1927 gegründete Unternehmen sammelt seitdem Daten zur Zahlungsfähigkeit von Kunden. Seit 2007 wird ein prozentualer Wert berechnet, der die Wahrscheinlichkeit der Erfüllung von Verpflichtungen darstellt: das SCHUFA-Ergebnis. SCHUFA-Vertragspartner, die auch die meisten Daten liefern, können jetzt in Sekundenschnelle online darauf zugreifen. In Wirklichkeit gibt es zwar nicht nur ein Ergebnis, wie SCHUFA-Sprecher Ingo Koch erklärt, sondern mehrere.

Die Philosophie des SCHUFA-Geschäftsmodells ist sehr einfach: Wenn Unternehmen ihre Erfahrungen mit Kunden teilen, hilft dies beiden. Denn wenn Sie wissen, dass ein Kunde zahlungsfähig ist, können Sie ihm immer teurere Produkte verkaufen. Und der Kunde profitiert auch davon, dass er sich durch Ratenzahlungen oder Kredite mehr leisten kann, als das Konto derzeit zulässt. Daher der Name: Verteidigungsverband für allgemeinen Kreditschutz – SCHUFA.

Neben SCHUFA gibt es in Deutschland weitere Kreditauskunfteien wie CRIF Bürgel, Infoscore Consumer Data (Teil von Arvato Financial Solutions) und Creditreform Boniversum. Manchmal erhalten sie auch andere Finanzdienstleistungen wie das Inkasso und haben einen viel geringeren Marktanteil als der große SCHUFA-Hund.

97 Prozent sind schon ziemlich negativ

Aber so einfach und verständlich die Idee auch ist, sie kann für den Einzelnen so wichtig sein. Und dies gilt keineswegs nur für Schuldner, wie viele glauben. Die SCHUFA, erklärt Experte Vorberg, beeinflusst von Anfang an die Ausarbeitung einer Vielzahl von Verträgen. Betroffene, die zuvor ihrem Telekommunikationsanbieter oder einer Online-Einzelhandelszustimmung standardmäßig die SCHUFA-Anwendung als Standard erteilt haben, bemerken häufig gar nichts. Wer weiß, welche Bedingungen für Stromversorger bei anderen besser sind oder dass der Nachbar die Rechnung bezahlen kann, aber nicht Sie selbst?

Was die Befürworter der Verbraucher verblüfft: Viele Menschen interessieren sich überhaupt nicht für das Thema, glauben oft sogar, es sei eine Autorität, kennen ihr Ergebnis nicht – oder können es nicht interpretieren. Laut Vorberg erlebt sie ständig, dass diejenigen, die Rat suchen, das 90-Prozent-Ergebnis für gut halten. „Ein Prozentsatz von 97 kann negative Auswirkungen haben.“

Was die SCHUFA sammelt

Verbraucher und Datenschutzaktivisten kritisieren das Konzept der Kreditbüros nicht grundsätzlich. Das Hauptproblem ist jedoch die Tatsache, dass „nicht genau veröffentlicht wird, wie ein Ergebnis erzielt wird und welche Kriterien letztendlich die Bonität bestimmen“, sagt Martin Jedwillat, Inhaber von Advomare in Rostock, das auf IT und Datenschutz spezialisiert ist.

Zum anderen erklärt die SCHUFA, dass sie stets im Rahmen der Allgemeinen Datenschutzverordnung (DSGVO) und des Bundesdatenschutzgesetzes tätig ist und alle gesetzlichen Transparenzvorschriften einhält, die diese manchmal sogar überschreiten. Beispielsweise sind Daten zu Herkunft, Religion, Familienstand, Staatsangehörigkeit, Arbeitgeber, Einkommen, Guthaben und Wertpapierkonten für die SCHUFA tabu.

Es ist jedoch erlaubt zu speichern:

Allgemeine Information: Geburtsdatum, Geschlecht oder Anzahl der im Geschäftsverkehr verwendeten Adressen.

Frühere Zahlungsprobleme: Zum Beispiel Bankbilanzberichte, Mahnverfahren, Gerichtsvollziehermitteilungen oder Privatinsolvenzen.

Darlehensaktivitäten: Zum Beispiel Kreditkartenfragen, Kreditvergabe.

Kreditlaufzeit (keine Probleme): Seit wann werden Kreditprodukte verwendet?

Adressen Details: Nur wenn nur wenige persönliche kreditbezogene Informationen verfügbar sind.

Da jedoch alle Informationen im Detail abgewogen werden, schweigt er in Wiesbaden zum Geschäftsgeheimnis und hatte diesbezüglich auch 2014 vor dem Bundesgerichtshof (Az. VI ZR 156/13) Recht. Die Richter in Karlsruhe bestätigten ausdrücklich das Auskunftsrecht darüber, welche personenbezogenen und insbesondere kreditbezogenen Daten von der Kreditagentur gespeichert wurden. Sie lehnten jedoch den Anspruch des Klägers auf Auskunft über die genannte Gewichtung von Merkmalen und Auskunft über die Vergleichsgruppen ab. Grund: Geschäftsgeheimnisse als sogenannte Punkteformel sollten geschützt werden.

„Eine Absurdität“, sagt Jedwillat, „weil sie dazu führt, dass Verbraucher ihr Ergebnis unwissentlich negativ beeinflussen, zum Beispiel weil sie ein paar Mal umziehen oder ihren Stromversorger und ihr Telekommunikationsunternehmen häufiger wechseln.“ Wie Anwälte und andere Verbraucherorganisationen versucht Jedwillat seit Jahren, Licht ins Dunkel zu bringen.

In der Vergangenheit haben Skeptiker sicherlich Erfolg gehabt. So kann beispielsweise die sogenannte Vermessung nur in Ausnahmefällen eingesetzt werden, d. H. Abschreibung oder Neubewertung, weil Sie im falschen oder richtigen Bereich leben. Oder weil jemand nach den Bedingungen eines Kredits fragt. Wenn es in der Vergangenheit viele Fälle gegeben hat, ist das Ergebnis gesunken – auch wenn sich der Kunde gegen ein Angebot entschieden hat.

Die ersten beiden Erinnerungen

Wenn ein Ergebnis negativ ist, kann der Grund dafür oft weder von der betreffenden Person noch von Anwälten verstanden werden. „Viele Konten zum Beispiel“, sagt der Experte, „können negativ bewertet werden, aber auch positiv, wenn sie lange existieren und gut funktionieren.“ Gleiches gilt für Kredite.

Individuelle Informationen haben daher „keinen oder nur einen sehr begrenzten Informationswert“, wie der SCHUFA-Koch bestätigt. „Insbesondere die gegenseitigen Abhängigkeiten einzelner Daten sind statistisch signifikant.“

Trotzdem können einzelne Noten katastrophale Auswirkungen haben. Viele Verbraucher unterschätzen die Großmacht der SCHUFA. Wer einen Anspruch nicht bezahlt, kann unter bestimmten Bedingungen abgewertet werden. Wird die Forderung nicht bestritten und auch nach zwei Mahnungen nicht bezahlt, kann der Gläubiger dies der SCHUFA melden, was das Ergebnis drastisch verschlechtert. Wenn der einmalige Vorfall weiterhin besteht, steigt das Ergebnis im Laufe der Zeit erneut an. Bei einem erneuten Eintritt können sich die Bedingungen für Finanztransaktionen jedoch verschlechtern.

Anzahl kontroverser Themen

Ein Effekt, der besonders dramatisch ist, wenn die negative Eingabe falsch erfolgt. „Test.de“ berichtete über einen Bankkunden, der ohne Vorwarnung Kreditkarte wurde eingestellt und die Overdrive-Struktur wurde abgebrochen. Ursache: Ein Inkassounternehmen hatte zwei Namen verwechselt. „Kein Einzelfall“, sagt Maximilian Block, Gründer und CEO von Advocado, einer Rechtsplattform, die sich auf Online-Mediation und Beratung spezialisiert hat.

Die SCHUFA selbst behauptet, dass nur wenige Fehler passieren – und wenn doch, werden sie schnell korrigiert. Es hat Online-Beschwerdeformulare verwendet und ist die einzige Kreditagentur, die einen Ombudsmann einsetzt. Den Befürwortern der Verbraucher fällt es jedoch schwer zu glauben, dass im vergangenen Jahr 441 akzeptable Verbraucherbedenken – darunter 31 legitime – berücksichtigt wurden. „Wir haben allein seit Mitte letzten Jahres 1.000 Fälle bearbeitet“, sagt Block. „Klettertrend!“

Um unangenehme Überraschungen zu vermeiden, empfehlen Experten, dass sich jeder regelmäßig über die gespeicherten Daten und insbesondere das Basisergebnis informiert. Zu diesem Zweck stellt die SCHUFA eine kostenlose Kopie der Daten (gemäß Artikel 15 DSGVO) zur Verfügung, die auf der Website meineschufa.de angefordert werden kann. Allerdings nur einmal im Jahr.

29,95 Euro zur Information eines Mieters

Wenn Sie Ihre Punktzahl genauer überprüfen möchten, sollten Sie ein Abonnement erhalten, das je nach Service zwischen 3,95 und 6,95 Euro pro Monat kostet. Die Tatsache, dass die SCHUFA dafür Geld verlangt, ist auch ein Hauptkritikpunkt der Verbraucheranwälte. In bestimmten Situationen ist es laut Experte Vorberg dennoch ratsam, beispielsweise nach einem Umzug bei der Planung eines Wechsels des Telefonanbieters oder der Stromversorgung: „Wissen Sie sofort, ob dies das Ergebnis verändert.“

Wohnungssuchende sollten auch eine Einigung erwägen, da die SCHUFA-Informationen, nach denen immer mehr potenzielle Hausbesitzer suchen, viel Geld kosten, satte 29,95 Euro. Im Rahmen eines Abonnements ist es günstiger oder kostenlos.

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SHUFA-Holding und deren Bewertung

Beschreibung: Die SCHUFA ist eine private Kreditagentur mit Sitz in Wiesbaden. Das Unternehmen beschäftigt über 900 Mitarbeiter und erwirtschaftet einen Jahresumsatz von über 212 Millionen Euro (seit 2019). Nach seinen Informationen speichert es derzeit Daten von fast 68 Millionen Menschen und sechs Millionen Unternehmen und verarbeitet jährlich 169 Millionen Suchanfragen und Berichte. Die SCHUFA versorgt ihre rund 10.000 Vertragspartner neben Banken mit Einzelhändlern (online), Stromversorgern und Telekommunikationsunternehmen mit branchenspezifischen oder individuellen Ergebnissen, die täglich berechnet werden. Trotzdem gibt es für jeden Kunden eine sogenannte SCHUFA-Basisbewertung, eine branchenübergreifende Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Kunden. Hier erfolgt die Berechnung vierteljährlich anhand von Daten, die für eine Person in SCHUFA gespeichert sind.

Gebrochen bedeuten Prozentsätze:

> 97,5%: sehr geringes Risiko

95% – 97,5%: geringes bis überschaubares Risiko

90% – 95%: zufriedenstellend für erhöhtes Risiko

80% – 90%: bei hohem Risiko signifikant erhöht

50% – 80%: sehr hohes Risiko

sehr kritisches Risiko

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Welche Informationen bestimmen meine Kreditwürdigkeit:

1. Beobachten Sie Ihre Daten: Stellen Sie sicher, dass Ihre SCHUFA-Daten immer korrekt sind. Bei falschen Angaben sofortige Korrektur anfordern.

2. Bezahlen Sie alle Rechnungen immer pünktlich: Dies gilt nicht nur für Kredite, sondern auch für Handy- und Stromrechnungen. Es ist richtig, dass nicht jede Verzögerung sofort an SCHUFA übergeben werden kann, da die ersten beiden Warnungen ausgegeben werden müssen. Experten empfehlen jedoch die Verwendung des Lastschriftverfahrens und damit die Minimierung des Risikos.

3. Seien Sie vorsichtig mit dem Gegenstand der Überziehung: Der angegebene Betrag hat keine Auswirkungen. Wenn dies überlastet ist und das Konto aufgelöst wird, folgt ein negativer Hinweis.

4. Wenn Sie ein Problem haben, bitten Sie um ein Gespräch: Wenn das Problem auftritt und Sie nicht rechtzeitig bezahlen können, sollten Sie sich aktiv an den Gläubiger wenden. Auf diese Weise kann ein SCHUFA-Bericht häufig vermieden werden.

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