Sollen unsere Ersparnisse für ein Kaufhilfedarlehen oder eine neue Hypothekenzahlung verwendet werden? | Hilfe beim Kauf des Programms

s Mein Mann und ich haben im Mai 2018 eine Immobilie für 600.000 £ über das Help to Buy-Programm in London gekauft. Wir nahmen den maximalen Help-to-Buy-Kredit von 240.000 £ auf und hinterlegten eine Anzahlung von 30.000 £. Damals hatten wir eine sehr günstige fünfjährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von 2,48 %, aber wir wissen, dass wir – da wir uns dem Ende der fünfjährigen Laufzeit nähern – bei einer Umschuldung wahrscheinlich kein so gutes Geschäft machen werden.

Wir haben das Glück, zusammen 100.000 £ gespart zu haben, und wir fragen uns, was die beste Strategie ist, um unsere Kosten bei der Umschuldung niedrig zu halten und wie wir diesen Betrag zwischen der Rückzahlung der Hypothek und der Rückzahlung des Darlehens aufteilen können. Wir überzahlen unsere Hypothek derzeit um etwa 200 £ pro Monat, obwohl wir dieses Jahr bis zu 30.000 £ ohne Strafe zahlen könnten.

Da die Hypothekenzinsen sehr hoch sind und die Zinsen von Help to Buy im ersten Jahr bei nur 1,75 % beginnen, schlug ich meinem Mann vor, dass wir so viel wie möglich von unserer bestehenden Hypothek (£ 30.000) zurückzahlen oder Sie einen Teil zurückzahlen von A Help to Buy Loan (Minimum wäre etwa 60.000 £ bei aktuellen festen Werten) oder Sie könnten dieses Geld für eine Überzahlung Ihrer neuen Hypothek verwenden.

Eine andere Möglichkeit wäre, die Anschaffungshilfe mit einer neuen Hypothek zu beenden, aber das erscheint angesichts der aktuellen Zinssätze nicht sinnvoll. Unser einziges Zögern ist, dass es viel weniger Hypothekenoptionen zu geben scheint, wenn Sie noch ein ausstehendes Darlehen für die Kaufhilfe haben.
PB

a Sofern sich herausstellt, dass die Aufnahme eines Baufinanzierungsdarlehens Ihre Chancen auf ein gutes Hypothekengeschäft nicht beeinträchtigt, erscheint es logischer, Ihr Eigenheimdarlehen abzuzahlen als ein Baufinanzierungsdarlehen. Sie haben Recht, dass im 6. Jahr eines Kredits für Kaufhilfe der Zinssatz nur 1,75 % beträgt (Jahre 1 bis 5 sind zinsfrei), aber ab dem 7. Jahr steigt der Zinssatz für einen Kredit für Kaufhilfe mit dem CPI (CPI) plus zwei (wie im April eines jeden Jahres). Da die CPI-Rate für April 2022 7,8 % beträgt, bedeutet dies, dass die Rate ab dem siebten Jahr um 9,8 % auf 1,92 % steigen wird und dann, was auch immer der CPI plus zwei in den kommenden Jahren ist. Sofern die Inflation die Obergrenze nicht überschreitet, sind die Zinsen, die Sie für ein Darlehen für die Kaufhilfe zahlen, wahrscheinlich niedriger als die Zinsen für eine Hypothek.

Ein Grund, statt einer Hypothek einen Kaufhilfekredit abzuzahlen, ist jedoch, dass, wenn die Eigenheimpreise weiter steigen, auch der Betrag, den Sie schulden, steigen wird. Rückzahlungen basieren auf Ihrer Eigenkapitalquote und dem Marktwert Ihres Eigenheims zum Zeitpunkt der Rückzahlung. In Ihrem Fall beträgt der Betrag, den Sie zurückzahlen müssen, also 40 % des aktuellen Werts Ihrer Immobilie, was bei steigenden Preisen mehr als der ursprünglich geliehene Betrag wäre, bei fallenden Preisen jedoch weniger. Der Betrag, den Sie für Ihre Hypothek schulden, sinkt weiter.

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